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理财收益连创新低，市民怎么打理钱袋子？

看看各阶层中青年的财富生活

　　本报记者 曹钰

　　中小城市的中青年，正成为一股有影响力的新势力。他们远离五彩斑斓的大都市，没有交通拥堵的烦恼，没有太大的生活压力，比起一线城市的中青年，他们活得更惬意，也更容易实现财富自由。

　　事实上，资管新规落地一年来，投资理财市场发生了不小的变化。5月过去，股市跌跌不休，理财收益不断下降，私募P2P频频暴雷……连固定类、低风险理财收益，也在不断下行。在这样的环境下，市民的钱袋子该如何打理呢？记者根据不同资产层级，对投资者进行了随机采访，看看他们是如何管理自己的财富的。

　　普通市民 泽国镇钟先生

　　人物标签：新婚无房族，100万元存款

　　建议：银行理财

　　“这几年，炒股吃的亏最大，把2003年以前做机床生意赚的钱都亏完了，买房钱也亏了！”和泽国的钟先生见面是在上周，股市刚过完“黑五月”，他开口就告诉记者，自己早已脱离股海，这几年稳稳地做生意，把当年的缺口补了回来。“去年，我开始买一些基金和P2P产品，分散投资在多个平台，总体运气还算好。”吃过股市的亏，钟先生的理财之路越发保守。

　　钟先生是泽国人，32岁，独生子，现居椒江，经营一间小店，父母在泽国镇城区有一套5层自建房。钟先生和新婚妻子在椒江租房住，夫妻俩收入可观，各有一辆车。“我们那点存款，买房不够，以后有了孩子还得和父母住，所以等孩子上学了再考虑买房问题。”钟先生夫妇每个月收入3万元左右，花费也要差不多3万元，并没有存款计划，他形容自己目前的状态就是“有车有存款吃穿不愁，就差孩子和房子”。

　　对于现有存款怎么打理，钟先生有点犹豫，“我们一共有100万元存款，买房不够，股市我是绝不会进了，目前50万元买基金，30万元买两年期大额存单，20万元投资在P2P产品上。利息就转进余额宝，应对家里的一些急用。”

　　谈到理财观，钟先生表示，保本最重要，“我们现在没有负担，收入足够我们过得很宽裕，还有结余。至于理财，我做过风投，明白风险与收益是对等的，本金安全最重要。”

　　理财旁白：投资者在投资的时候，一方面要考虑自己的财富状况，另一方面要结合人生规划。像钟先生这种暂无购房计划，消费观比较超前的人，即使没有固定资产，只要不做风险投资，也是很好的。

　　新中产阶级 太平街道江女士

　　人物标签：事业单位，400万元存款

　　建议：风险投资和保守理财五五开

　　“以前，有钱就放保险柜，或者放在朋友那儿收一分利的利息，去年有100万元差点连本金都没拿回来，到现在都有点后怕。”江女士今年41岁，本科学历，就职于事业单位，工资不高但很稳定，单位缴纳五险一金。她老公42岁，经营一家父亲留下的实体公司，年产值1500万元，利润不稳定，收入大部分投入公司。家庭存款有400多万元，双方都有车有房，属于典型的中产阶级。

　　“我们是二孩家庭，目前两个孩子都在读书，父母在乡下，家务和接送孩子的事情交给了保姆，家庭收入的支柱是老公，他事业的好坏决定了我们的生活品质。”江女士老公的公司属于制造业，这些年制造业有些低迷，她明显感受到了危机。“这些年，公司经营很吃力，尤其是从前年下半年到今年上半年，公司一直支出大于收入。”

　　“我们一家四口加上保姆，一年所有开销是50万元，一直以来都没有理财的概念，只知道把钱放银行活期，或者放保险柜，高利息借款也只维持了两年。”江女士带着一点遗憾说，“这几年，意识到高利息借款风险太大，想找专业一点的理财师，帮我把现有资产合理分配，一方面抗风险，一方面可以有更好的收益。”像江女士家庭面临的情况，在温岭比较普遍，公司运转需要不断投入资金，客户回款越来越滞后。

　　理财师给江女士提供了500万元资产配置建议。“办企业需要一定的流动资金，家庭生活开支也较大，所以考虑留下200万元流动资金，其中100万元购买银行T+0产品类，另外100万元放进余额宝中，预期年化收益率在3%～4%之间，并且能随用随取。”

　　剩余的300万元，理财师建议将200万元用于信托投资，信托虽然是高风险产品，但大部分年化收益率在8%以上，可以较稳地实现财富增值。其余100万元购买国债和银行大额存单产品做风险对冲。“今年的大额存单收益率都比较高，4.27%的年利率，并且月月付息。”理财师给出的方案，风险投资和保守理财各接近一半。

　　理财旁白：资产配置中若有高风险投资，就得有风险对冲，鉴于江女士的家庭有不确定的公司经营状况，还需要保留大量流动资金。

　　高净值客户 大溪镇罗先生

　　人物标签：企业主、投资商，800万元存款

　　建议：让专业机构打理更放心

　　穿着网球衫，带着儿子在网球场打球的正是罗先生。从事房地产20年的罗先生，除了投资房地产以外，还有多家公司，按理说比较忙碌，不过记者发现，只要罗先生回国，要么在体育馆，要么在书店。“我这点资金在圈里估计是最少的，用年轻人的话来说，我比较佛系，没想过要挣多少钱，只想快快乐乐地生活，所以说高净值客户，我愧不敢当。”采访过程中，罗先生始终笑眯眯的，还显得有点不好意思。记者认识罗先生是在十多年前，那个时候他的资产已在800万元左右。

　　“前几年，房地产形势不是很好，股东们都把资金抽离了，我差点要变卖家当。不过还好，自己的水泵机电公司有些积累，起起伏伏，也算是渡过了难关。”

　　罗先生属于生活较节俭的人，穿着打扮都很低调，记者发现他开的车还是十年前的那辆老款雷克萨斯。“我的存款一直都依托银行私行来保值增值。信托、二级市场、一级市场、债券、银行理财都有。目前看来，信托产品年化收益率都在8%以上，对于这个收益，我比较满意了。”在经历了房地产的大起大落后，罗先生对于银行理财师的稳健投资建议比较信任。“有些人会说净资产1000万元，是实现了财务自由，但对于企业家来说，距离自由还很远，保持家庭、健康与事业的平衡才是自由！”罗先生表示，这几年，对于家庭、健身、读书、上课、培养孩子，都投入了很多精力。这一部分的投资，才是他觉得最重要的。

　　理财旁白：目前，资产在600万元以上的客户，能享受标准的私行服务，并且不同银行会根据客户不同的资产情况提供不同的投资建议。

　　最后，记者提醒大家，投资千万条，稳健第一条。守住已有的财富，并适当让资产增值，稳字当头。在权益类市场里，始终要坚持风险对冲概念，用一部分资金投资保本保息产品。

　　理财非存款，产品有风险，投资须谨慎。过往业绩不代表其未来表现，不构成新发理财产品业绩表现的保证。测算依据和方式见销售文件，测算收益不等于实际收益。