本报记者 叶易

　　大部分保险投保人出险后，第一件事就是通知保险公司理赔。然而，一些投保人由于在签订合同时隐瞒了病史，被保险公司以“未如实告知”为由拒绝理赔。保险行业的专家表示，为了减少纠纷，平时，投保人不要将医保卡借给他人使用。在订立保险合同时，投保人必须如实告知身体状况。

　　如实告知身体状况是一种义务

　　作为保险合同的一方当事人，在签订保险合同的过程中，投保人应该履行哪些义务？

　　我市某保险公司业务经理叶女士表示，在合同订立阶段，对投保人而言，最重要的就是履行如实告知义务。一般情况下，投保人告知的内容限于保险代理人询问的事项。而对于“询问”，应当作广泛理解，如果要求进行体检，体检项目也应该属于询问的内容。

　　“我们通常会采取问答的形式，投保人对于保险代理人询问的事项进行回答。但是，如果投保人对于自己一些明显不健康的情形，比如明知自己正处于重大疾病的康复期或者已切除了某个器官，即便保险代理人没问，投保人也应该主动告知。”保险专家提醒，对于投保人而言，如果没有履行如实告知义务，保险公司可能以此为由解除合同，拒绝赔付。

　　医保卡外借会影响理赔

　　在日常生活中，一些市民为了图方便，会把自己的医保卡借给外人买药、体检、就医等，这样做，不仅违反医保的相关规定，还会留下不小的隐患。其中，影响比较明显的是在保险理赔环节。保险公司在收到投保人报案后，会有核赔人员进行审核，在审核的过程中，会根据医保医疗记录来作为理赔的参考。

　　叶女士举了一个例子，曾经有一位投保人投保了一份医疗险，半年后由于肾炎住院，一个月后出院，申请保险理赔。后来，保险公司根据医保记录发现，他在过去2年内曾一直购买治疗肾炎的药物，就算他一再声称这是医保卡外借导致，但以正常人的思维来看，很难有说服力，保险公司完全有理由拒绝理赔。

　　“医保卡外借最大的风险就是，虽然自己没有得病，但是产生的医疗记录都会记在自己名下，这将会对理赔产生一定的影响。”叶女士说。

　　保险公司可向代理人追责

　　“我的一位客户告诉我，她以前在买保险时，别家公司的保险代理人根本没有问她以前有没有得过病，她也不懂开过刀、住过院就不能再买保险。”叶女士说，保险公司（保险代理人）是保险合同中必不可少的一方当事人，投保人的告知义务建立在保险代理人询问的基础上，对于影响到保险标的、是否决定承保以及保险费率高低的事项，保险人代理人应该主动询问。此外，保险代理人人负有对保险条款进行说明的义务，尤其需要对一些免责条款进行提示和说明。假如保险代理人没有主动询问，一旦发生事故，保险公司因此进行赔付后，保险公司最终可以向保险代理人追责。