这样攒钱效率更高

　　本报记者 叶易

　　新年伊始，你是否已经有了一些计划和目标？到向往已久的地方旅行？换一辆新车？还是添置几件提高生活质量的家用电器？在年初好好规划资金，可以让这些计划早点梦想成真。

　　目前，市场上的各类理财产品有很多，比如在银行可以选择大额存单、银行理财产品、债券、基金、保险、外汇、黄金等，在证券公司可以购买股票、券商理财产品等。这么多理财产品应该怎么选？选择的依据又是什么？为此，记者采访了我市某银行资深理财师朱女士，她给出了一些理财建议。

　　朱女士认为，在选择理财产品时，我们要从5个方面进行考虑。“首先，也是最重要的，就是我们的理财需求。比如，一位投资者打算3年后买房，他的手里有80万元现金，而首付款需要100万元，想通过投资将80万元增值到100万元。这就是一个非常具体的需求了，要实现这一目标，需要投资预期年化收益率达到7.7%的理财产品。”

　　朱女士表示，不同的产品有不同的收益率，比如3年期大额存单的预期收益率在4%左右。净值型银行理财产品的业绩比较基准目前在4.5%左右。混合型基金的长期年化收益率平均在10%以上。想要按时实现理财目标，就需要挑选收益率高于预期的理财产品或理财产品组合。

　　“这款产品保本吗？”市民老陈每次购买理财产品前都会优先考虑产品的风险。

　　朱女士表示，在向她咨询的人群中，老年客户占多数，他们比较关注产品的安全性。然而也有不少人为了实现理财目标，会盲目追求高收益产品，反而忽视了这些产品的风险。

　　“我们还是说刚刚那个例子，如果仅仅是到银行投资大额存单或银行理财产品，3年时间资产不可能从80万元增值到100万元。投资混合型基金，则有可能实现理财目标，但需要承担较高的风险。混合型基金主要依靠股市获利。在熊市中，再牛的基金经理也不一定能赚到钱。牛短熊长，有时一个熊市可能就要运行3年以上，而谁都无法保证未来3年后一定会出现牛市。”朱女士说，虽然不少混合型基金在历史上的确取得过不错的业绩，但那都是通过长期投资取得的，3年的时间有点短，坚持5至10年才有可能享受到基金投资的成果。如果无法承受资金全损或股价波动的风险，就不要投资P2P产品和混合型基金。

　　朱女士特别提醒，P2P平台最大的风险是资金链断裂，由于网贷平台良莠不齐，一旦碰上问题平台，恐怕连本金都拿不回来，更不用说增值了。

　　另外，流动性也是投资者比较关心的。记者发现，不少银行都有现金管理类产品，也比较受市场欢迎。

　　2019年