本报记者 曹钰

　　“现在银行存款和理财产品利率不高，我们推荐零存整取的年金类收益型保险，按期交费3年或5年后，就可以随时支取，也可以放在里面继续增值，利息可按复利增长，放的时间越长，收益递增越高。”临近年末，记者走访多家银行发现，银行代销保险的热度升温，不少银行客户经理开始推荐代销的收益型保险产品，增额终身寿险渐渐成为市场新宠。

　　增额终身寿险受追捧

　　“这段时间，受关注比较多的保险产品以增额终身寿险为主。自去年预定年利率4.025%的年金险产品退出后，有复利增值的保险产品受到部分市民青睐。”一家国有银行的客户经理表示，如今年金保险和增额终身寿险已成为主打产品被推荐给市民。

　　“产品可用来规划孩子未来的教育金需要以及养老金补充需要，还可作为财富定向传承。我也购买了这款保险产品。”理财经理向过来咨询的市民推荐。目前，该行销售的终身寿险已经售罄，只能预约购买，从明年1月1日起计息。“该款产品缴费期完成后，保单的现金价值和身故保额开始以固定利率进行复利增长，一直持续终身。”

　　一家股份制银行的网点理财经理表示，单从收益率来看，去年还能买到4.025%的年金险，今年收益率已经下调，未来的利率说不定会更低。“现在看来，3.5%的增额终身寿险利率不高，但把时间拉长，按复利3.5%对应的单利利率计算，30年后相当于获得单利利率6.02%，50年后相当于获得单利利率9.17%，70年后年化收益率甚至超过14%。”

　　中小险企的高收益保险或成主流产品

　　终身寿险以人身生命为标的，当被保险人在保险责任期间内发生身故或高残时，由保险人根据契约规定按照保险金额进行赔付。此外，依据投保人需求分为两种：定额终身寿险和增额终身寿险。定额终身寿险的保额高，并且是固定的；增额终身寿险的保额不断增长，突出现金价值的快速增长，通过时间和复利不断增加投入产出比。

　　“今年以来，市民的投资习惯发生了很大变化，越来越看重长期、稳定又灵活的保险产品。”银行业内人士指出，以增额终身寿险为例，这类产品兼顾安全性、收益性和灵活性，符合当下投资者的需求。此外，增额终身寿险可以通过减保或退保的方式，实现更加自主灵活的领取方式。

　　在低息环境下，各种渠道的投资都呈收益下跌态势。从主流保险公司近期的出单业绩榜单来看，中小险企的年金类产品和寿险类产品或将成为未来一段时期理财市场上的主流产品。

　　长期收益可观，但非人人适用

　　对于习惯在银行购买存款、理财产品的客户而言，收益型保险让人感到陌生。产品的性价比究竟如何？未来利率趋势如何？是否安全有保障？这些都是市民心头的疑问。

　　其实，产品是否安全，要多方面看待，正规机构推出的保险产品本身是靠谱的，不过不确定因素在于，推荐产品时，客户经理是否会夸大产品收益，同时刻意规避产品弊端。此外，记者留意到银行推荐的代销保险产品大多出自中小保险公司，走访中也了解到，虽然大型保险公司与银行也有合作，但银行客户经理倾向于推荐中小险企的产品。

　　不过，保险收益型产品的性质与普通的银行理财产品完全不同，并不是人人都适合。保险收益型产品的功能有保障和理财两方面，如果市民主要想买保障，肯定不适合购买收益型的保险；如果市民朋友想要投资，保险收益型产品的投资期限非常长，更适合想要资产长期稳健增值、提前锁定利率的人群。

　　记者在此提醒：理财非存款，产品有风险，投资须谨慎。过往业绩不代表其未来表现，不构成新发理财产品业绩表现的保证。测算依据和方式见销售文件，测算收益不等于实际收益。