本报记者 曹钰

　　近日，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行发布公告，自2021年元旦起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

　　早在年初，多家国有大行和部分股份制银行就已暂停发行定期存款“靠档计息”类产品，还下架了一些不合规产品。此次公告不仅影响新发行的产品，就连过去购买的存量产品也要按照新规则计息了。

　　无论新旧产品，提前支取均按活期计息

　　公告中提到的大额存单，想必大家都不陌生。大额存单通常20万元起存，保本保息，和普通银行存款一样受存款保险的保障，利率比定期存款高。虽然这两年大额存单的利率略有下浮，但这类锁定长期收益的存款类产品，依然受市民喜欢。

　　“靠档计息”，指的是提前支取的话，收益会分段计算利率。存款利息按照与实际存款天数最接近的存期利率向下靠档计息。举例来说，市民购买了一份3年期50万元的大额存单，过了2年多，想提前支取，靠档计息会让客户的取款利息按照2年的利率计算。

　　“如果客户在2021年1月1日前购买了公告中的产品，1月1日前支取还是靠档计息，1月1日后再支取，就是按活期计息。”我市一家国有银行支行的客户经理表示，如果市民的大额存单明年还未到期，就要从明年开始和新存单执行同样的计息方式了。

　　按月付息产品也一样，到手利息按活期算

　　有市民好奇，如果大额存单是按月付息，是不是受影响小一点，毕竟之前的利息都已经到手了。按月付息的大额存单，是每月付利息，到期后再一次性付本金。对此，银行工作人员强调，提前支取按活期计息的规则，对于这类产品也不例外。

　　比如，一款100万元的3年期“按月付息”大额存单，约定年利率为3.9%，每月大约可获得3250元利息。1年后提前支取，按0.3%的活期利息计息，因为之前已经领了3250元×12个月，一共约3.9万元，那么后面能够取回的本金只有96.4万元，实际到手总金额是100.3万元。

　　也就是说，按月付息的产品如果提前支取了，之前多付的利息，还是要从赎回的本金里面扣除。

　　提前支取影响大，建议留足应急备用金

　　对于已经购买公告中产品的市民，如果因为意外情况急需提现怎么办呢？

　　“如果市民遇到急用钱的情况，可以先支取一部分的资金。”某国有银行工作人员建议，大额存单如果已经存了1年以上，提前支取按活期计息，损失比较大。如果急需用钱，不一定要全部提前支取出来，可以只取一部分。此外，工作人员提醒，就算提前支取，也要注意剩下没取出的金额，一定要在起存额度内。目前，市面上大额存单约定的起存金额大多为20万元、30万元或50万元不等，每个产品都不一样。如果产品约定的起存额度就是50万元，而购买额度正好是50万元，那么要提前支取10万元也是不行的。

　　其实，对于大多数市民而言，如果做好资金的分散投资，就算提前支取，也不会受到多大影响。此外，如果所需金额不大，并且短期就可以周转，也可以试着申请银行的线上消费贷，现在很多产品都支持“随借随还”，就是用几天算几天的利息。因此，在提前赎回存款产品之前，市民朋友们不妨先算好这笔账。