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替代余额宝

看看这几款理财产品

　　本报记者 曹钰

　　“基金、股票不敢投，银行理财产品赚不了什么钱，这可怎么办？”今年以来，利率下行，不少市民手里攥着现金，却不敢投资，生怕有风险，尤其是岁数相对大一些的老年人，一次亏损可能就会让他们再也不敢投资。

　　在我们身边，不少人大量配置低风险资产，甚至配比超过70%。其实，无论哪一种投资方式，都不建议把鸡蛋放在同一个篮子里，毕竟低风险的投资也有很多产品可以选择。

　　●货币基金

　　货币基金的流动性极强，风险较低。近几年，国家货币政策宽松，货币基金的收益每况愈下，现在七日年化收益率已跌破2%。不过，购买这一类基金的主要目的是支付方便，流通方便。

　　●国债

　　国债号称“老年人福音”，是中老年朋友喜欢买的低风险产品，收益率相对较高。不过，不建议年轻人购买，年轻人平时遇到突发状况比较多，更适合流动性好的产品。老年人如果有养老金等各种保障，不急着用大额资金，买国债是可行的。

　　●创新型存款

　　创新型存款是民营银行为了揽储而开发的一种理财产品，在余额宝等货币基金收益一跌再跌的情况下，创新型存款成了替代品。创新型存款收益不错、安全性好，流动性也可以，而且受国家“存款保险制度”保障。只要不足50万元，无论选择的是哪一家银行，钱都是有着落的。不过，记者提醒一下，这50万元是指同一家银行在全网所有渠道的本金合计不超过50万元。

　　●保险活期理财

　　保险公司发行的活期产品，其年化收益率通常稳定在3.3%左右。但是，这些产品的取用通常是T+1的，也就是说，今天申请赎回，明天才能到账，遇到周末还会顺延至周一。当然，若对流动性没有很高要求，T+1也是完全不影响日常使用的。

　　●国债逆回购

　　国债逆回购的平日收益其实和货币基金差不多，但每逢法定节假日，尤其是“五一”、国庆，收益一般会有比较高的提升，通常叠加收益能够达到短期年化收益率4%～6%。这是比较靠谱的理财方式，不过有一定的操作难度，最好在客户经理的指导下进行。

　　●债券型基金

　　虽然债券基金最近一直起伏不定，但是作为今年资产配置中的主菜，如果你买的是纯债或短债，还是有持有价值的。从过去的情况来看，建议购买债券型基金后长期持有，往往能酝酿出好收益。

　　●黄金

　　黄金作为天然避险资产，只要遇到一些危机，都会成为热门话题。虽然黄金有着重要的地位，但以目前的形势来看，不建议投资实物黄金。只要去银行问问实物金条回收率是多少，基本就能做到心中有数。如果想要买黄金的话，可以考虑黄金ETF基金，但同时也要考虑风险。

　　●可转债打新

　　打新股要求高，可转债打新的要求就低多了，只需要有股票账户即可。按照常规情况来看，只要中了一次，收益率差不多就有20%，相当于“白捡”的钱。虽然亏少赚多，但也有上市后亏损的情况。这种投资方式只适合有时间有闲钱的人，能中最好，中不了还可考虑其他的投资方式。

　　大多数理财专家认为，理财本身不存在佛系和懒人投资的区别，想要理财获取收益，就要不断学习，跟上时代。

　　记者在此提醒：理财非存款，产品有风险，投资须谨慎。过往业绩不代表其未来表现，不构成新发理财产品业绩表现的保证。测算依据和方式见销售文件，测算收益不等于实际收益。