本报记者 曹钰

　　“和我们80后不同，现在新生代的保险意识普遍很强，我周围几个90后的同事，基本上手头都有三四张保单。”在一家大型企业负责人力资源的张女士表示，近些年招聘来的90后，和几年前有些不同。

　　“倒不是保险意识有多强，刚开始我也是被微信的微保、支付宝的蚂蚁保险这些互联网保险平台吸引的。”1993年出生的小涵表示，自己的第一张保单是在支付宝里购买的，当时觉得方便又便宜。而所谓的一个人4张保单，大多是短期产品。

　　记者发现，所谓方便又便宜的保险，其实很“精”，微信和支付宝里的保单设置价格很低，以50万元保额的百万综合意外险来说，每个月支付22.48元就可以投保，这一点直接颠覆保险需要几千元、上万元的认知，减少了年轻族群对价格的感知度。并且这些保险的设置给人一种“一个月省一杯咖啡就能保障一辈子”的错觉。此外，系统默认勾选自动续保、自动扣费，每个月支付的方式，也弱化了一次性支付相对高昂的概念。这样的保险，便宜是便宜，但是否适合自己？免责条款又是什么？相信很多年轻人并不了解。

　　当下，保险已经成为家庭资产配置中必不可少的一环。市面上保险的种类非常多，就必要性而言，专业人士表示，保险可以应对人生可能存在的风险，所谓人生必备的保单，就是针对人生出现概率比较大的风险而设定的。对于普通市民而言，以下4张保单足矣。

　　意外保险：杠杆最高的保险

　　意外保险，既有短期的，也有长期高保额的。作为人生第一份保险，适合刚刚工作的年轻人。当经济能力还有限，需要创业和打拼累积财富，为买房买车做准备时，应该买意外险，提供生命安全保障。当发生意外所致身故和残疾时，可获得高额赔付。对于经常开车的，最好购买自驾车意外险保额200万元以上、普通意外身故保额50万元以上的产品。

　　同时，意外险一般会有附加意外医疗保险，提供医疗费用的补偿，缓解经济压力。很多人觉得自己有医保或新农合，根本就不需要意外医疗保险。其实，医保和商业保险是互补的，因为医保总有一部分是需要自负的费用，而这部分费用可由商业保险来报销。

　　重疾险：生病有赔付

　　每次体检，都会被不达标的指数给吓到。医保的保障额度低，只能在社保范围内用药、在限额内报销。但是想要获得好的疗效，就要用好药、花大钱，导致数年努力攒下的钱一瞬间灰飞烟灭。所以，重大疾病的保额尽量买足，保证在年总收入10倍以上。即使一次不能买足额，也要逐渐加保。

　　定期寿险：保障家人生活质量

　　意外险只管意外引起的身故、高残、医疗报销，最便宜；寿险只管身故与否，不问原因，价格居中；重疾险既管身故又管大病，最贵。定期寿险的必要性在于人生责任最重的时候得有相应的身价。比如房贷未还完、孩子年幼时，万一发生变故，所以保险师一般建议先计算自己的贷款金额，再买一份同等金额的终身寿险。一旦遭遇身故或全残，由保险公司来保障你的家人生活质量不受到影响。

　　财产保险：买足保险才有效

　　财产保险主要针对车险，尤其是商业车险中的第三者强制责任险，不仅要买还要买贵，至少50万元，如果城市里豪车较多，尽量选择100万元的保额。另外，按照温岭的城市特征，个体经营户和小微企业多，则可以考虑在购买家庭财产险的同时，购买企财险。财产险可以保障家具、财物被水泡、火烧、盗抢等常见风险，一般每年300元左右可以获赔3万元，各大财险公司都有类似产品。