本报记者 曹钰

　　“我有一笔钱，应该怎么理财？”

　　近日，记者在某商业银行遇见理财师柯女士，交谈中，她说的几句话让人很受启发。“不如改口说，我有4笔钱。因为钱的用途是不同的，保险的钱不能用来做风投，养老的钱不应该存银行活期。”柯女士说，“想让钱发挥最有效的作用，就要改变观念，将过去的我有一笔钱，改成我有4笔钱。”柯女士解释，金融有3个属性，收益性、风险性、流动性。越安全的投资，其收益就越低，流动性越高，收益越低，所以，我们需要把手中的本金，根据可投资时间的长短和可承受风险的大小做好划分，然后去选择合适的投资产品以获取合理的收益。

　　●活钱管理“流动好，风险低，收益不用高”

　　资金占比：20%～30%

　　活钱管理账户的钱，是指随时需要用的钱，主要用于3～6个月的日常开支。因此，该账户存的钱主要是流动性好，风险低，相应的收益也不会太高。比如公募基金中的货币基金，适合用于活钱管理。近年来，货基年化收益率基本在2%～4%之间。

　　●稳健理财“中短期专向支出投资”

　　资金占比：30%～40%

　　稳健理财账户的钱，是指有具体用途但无须随时动用的钱，有着差不多半年到一年的规划。比如计划明年买房付首付的钱、计划今年年底去旅游的钱、计划半年后去度蜜月的钱等，可以半年为期限来选择比活钱管理更高收益的产品。

　　“想要比活期利息高，除了固定收益的理财产品，也可以通过专业搭配基金组合来打造浮动收益的投资品，实现较为稳健的理财。”柯女士建议，“比如通过配置一些优质的股基和债基，构成一个适合投资半年以上，预期年化收益率在4%以上，严控净值回撤的产品。”

　　●长期投资“资产增值，拉长期限降低整体风险”

　　资金占比：10%～20%

　　长期投资账户的钱，是留给未来的钱，最好5年内都不需要用到。这部分主要投资于高风险产品，将投资期限拉长以降低整体风险，追求更高的收益。

　　“长期投资的收益来源一般在经济增长带来的红利上，财富能伴随经济发展实现增长。”柯女士分析道，“在中国经济总体增长的趋势下，一般都会推荐定投指数基金+估值体系择低估产品的方法来进行长期投资。不过，不管采用什么样的方式，一定要趁早。同时，做好资金规划，把真正能够长期投资的钱始终放在市场上，去分享经济增长红利。”

　　●保险保障“托底保障建立安全网”

　　资产占比：5%～10%

　　保险保障账户的钱，是在不确定的未来中，给生活托底的，让你不至于在风险发生的时候动用本金，尤其是长期投资的钱不至于承受过多的损失。

　　对于普通人来说，生活中仅仅依靠攒钱是不够的，因为资金的组合单一，很可能因一次突如其来的事故造成钱财大量流失，以致生活失衡，甚至负债。所以找保险师根据个人的年收入做好保险搭配方案，很有必要。

　　“投资中，我们除了需要保障资产保值增值外，也需要利用保险为我们的投资乃至生活建立一张安全网，确保投资有效进行。这两者一为生钱，一为护钱，缺一不可。”柯女士提醒。

　　在现实中，每个家庭的情况差别很大，记者还是提醒，市民要根据自己的具体情况做好安排，提前应对未来的不确定性，轻装前行。