花呗、白条提额，该不该跟风“剁手”

　　“你平常使用白条和花呗吗？会关注它们的提额吗？”听到这个问题，市民小刘愣了一下。“当然用了，网购必需啊，买家电用白条，买衣服用花呗。”小刘说，“我身边的朋友几乎都开通了花呗，去年买手机，我的白条还提额了。”在小刘眼里，这早就成为了一种常态，根本不需要特地询问。

　　“不记得当时为什么开通这项服务，只记得刚开通的时候感觉特别好，买东西就像不要钱一样。”小张算是90后里消费观比较保守一些的。“使用花呗，不需要利息，在淘宝上买东西很方便，如果真遇到贵重的物品，花呗在促销季还能提额，早买早享受，然后慢慢还。”

　　不知从什么时候起，年轻人的消费观和他们的长辈有了很大的不同。有人说，现在的95后是敢消费，有点像美国的80后。

　　就拿花呗和白条举例，目前，支付宝的用户已经突破10亿，开通花呗的高达3亿，去年“双十一”，天猫全天交易额达到2135亿元，京东累计下单金额也超过1598亿元，这其中使用花呗和白条的比例都在4成左右。除了这些大众熟知的产品，许多消费金融平台同样发展迅速。

　　白条、花呗，哪种更胜一筹

　　这两种消费信贷，记者都开通了，对比了一下使用感受。蚂蚁花呗和京东白条，分别为蚂蚁金服、京东金融推出的消费信贷产品，即“先消费、后付款”模式。如果比较蚂蚁花呗和京东白条，到底哪个划算，很难比较，因为它们都属于淘宝和京东针对自家用户的“特权”服务，根据用户历史消费记录、额度大小、使用习惯等，来评估用户能否开通此项“特权”以及能获得多少额度。

　　不过从使用的方便程度和使用场景来说，显然花呗更胜一筹。首先花呗的使用场景更多，而白条只能在京东使用。其次在还款方式上，花呗是通过关联的支付宝余额、借记卡和余额宝进行还款，只要关联账户有余额就会自动还款，而白条是通过绑定网银钱包的方式主动还款，毕竟网银钱包的用户比起支付宝、微信支付的用户还是太少。

　　不过记者提醒大家，使用花呗和白条，会不知不觉再次使用，多次使用后，消费次数的增多，金额也会慢慢变大，渐渐就会购买很多自己并不需要的东西。比如现在很多“剁手族”的家里还存着去年“双十一”买的面膜吧。

　　线上线下，消费金融助力消费升级

　　“‘6·18’快到了，我们去银泰城买小棕瓶，去年‘双十一’买的已经用完了。”记者前几日还在和同事商量年中大促，去银泰备一点化妆品和衣服。不知道从什么时候开始，“双十一”和“6·18”早已线上线下联动起来，大家已不局限在淘宝、京东等网络平台购物，电商狂欢早已渗透到日常生活中的各个场景，每个细分场景都发挥着巨大的消费信贷需求。而同样的，多个场景对于消费金融来说最重要的价值在于引流，当消费者的购买行为与有效场景结合，能够使客户准确定位需求产品，并实时享受到消费金融产品服务。

　　官方数据显示，2018年中国消费信贷占比由2013年的7.7%上升至17.1%，消费者对消费信贷的接受程度越来越高，一些行业如汽车、手机等，消费信贷的渗透率已超过了30%，汽车金融、三农金融、3C、零售、医美、教育、旅游等垂直领域，几乎都是万亿级的市场规模。

　　本报记者 曹钰

　　从2010年开始，“6·18”大促作为年度级别的购物节，包括京东、天猫在内的众多电商平台都会参与进来。在火热的“6·18”消费大戏中，离不开一个角色——消费金融平台。如今，消费金融已从幕后走到了台前，成为刺激用户消费的主力先锋。记者前几天看到新闻说，京东为了铺垫“6·18”活动，白条又开始了新一轮的大面积提额，在解决“剁手族”窘境的同时，信贷消费的话题再次被热议。