本报记者 叶易

　　又到了领年终奖的时候啦！这笔钱该怎么打理才得当呢？平时，很多人抱怨收入少、开支大。作为一年辛苦工作的回报，你是否有计划好好地享受这笔奖金呢？理财师认为，通过合理的投资理财，“钱生钱”并不难。每个人的年终奖金额不同，生活需求与风险偏好也存在差异。为此，本报特别准备了一份理财攻略，献给还在迷茫的你。

　　“卡奴”们先还清信用卡账单

　　“前段时间给孩子报了两个兴趣班，加上之前淘宝‘年货节’血拼了一把，信用卡账单欠下了2万多元。拿到年终奖之后，我能想到的第一件事就是还信用卡。”市民刘女士说，近段时间由于资金周转不开，大笔开销都是刷卡，有些已经到了还款期限的只好选择最低还款额先还一部分。如果这次能发一笔可观的年终奖，就能把信用卡的欠账都还清了。

　　我市某银行理财师朱女士提醒，大家拿到奖金之后，首先要考虑的是自己的信用卡有没有及时还上。特别是一些“卡奴”，要利用发年终奖的机会，将一直计息的账单还清。

　　“信用卡未结清的上期账单，最高会以每日万分之五的利率复利循环计息，折合年化利率，就是18%。对于大部分理财小白来说，想通过投资赚到这18%是非常难的。要借着年终奖的机会，保卫好自己的钱包今年不会继续偷偷缩水。”朱女士说。

　　按照金额选择不同的投资产品

　　“每个人的年终奖是不一样的，所处的人生阶段也不一样，这就决定了每个人的理财规划存在差别。”朱女士表示，大家不妨根据年终奖的金额进行资产配置。

　　年终奖5000元以内，可以列出清单，以最小的花销买好必需品，然后将剩下来的钱做点小投资。比如买点基金，或者直接把钱放到工资卡里做一个基金定投，既能强制储蓄，又能抑制消费。

　　年终奖1万元左右，除了留一部分用作春节花销外，可以适当配置货币型基金，既能保证收益，又不影响资金灵活性，如果抗风险能力比较强，还可以买一些股票型或混合型基金。

　　年终奖3万元至5万元左右，如果有房贷需要还，可考虑提前还贷，也可以拿出来一部分买基金或者股票，作为子女未来的教育基金。

　　年终奖10万元以上，建议分段配置。对于这类高收入人群，可以考虑把年终奖分成几部分，建议用四成资金配置股票、基金等风险偏高的投资品，三成资金配置银行理财产品等稳健型理财产品，保险等保障型投资产品也可占三成。

　　配置适量保险增加保障

　　领了年终奖，理财后也不要忽视自身保障。我市某保险公司业务经理叶女士建议，可以按需配置医疗保险或社保。

　　“比如，职场新人可以投保重大疾病保险附加住院医疗保险，其中还本型的重疾险比非返还型的保费要贵，因此职场新人可以在参加工作初期先投保一些非返还型的产品。”叶女士说，同时，住院医疗保险是最接近社会基本医疗保险形态的产品，在一定的起步金额以上按一定比例给付。没有购买社保的人通过购买这类产品能基本获得与社保类似的保障。

　　此外，购买了社保的人可以将它作为社保的补充，对社保报销后剩余的部分再进行给付。不过，大多数公司都将它定为附加险，不能单独购买，投保人可以把它与重疾保险产品组合在一起购买。

　　“年终奖的理财投资配置不仅需要考虑资金的流动性、家庭收入水平等因素，还需要考虑家庭成员的年龄结构等因素，比如年轻型家庭的资产配置风格可以相对激进一些，而相对年长型的家庭资产配置应更注重稳健。像职场新人，建议补充足额的意外保险、定期寿险和适度的重大疾病保险。从保险产品的费率角度考虑，越早投保，保费越便宜。”叶女士建议。