时隔七年，又见央行“双降”

　　存款利率首现“一浮到顶”

　　本报记者 黄慧慧

　　央行又降息了。

　　6月27日下午，中国人民银行宣布，6月28日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本，同时有针对性地对金融机构实施定向降准。

　　这是央行自2014年11月启动本轮降准降息“连环组合”以来，7个月不到的时间内，第四次降息，第三次降准。而2015年，更是上演了“连环降”：2月降准，3月降息，4月再次降准，5月降息，6月降准又降息。

　　记者查阅资料发现，央行上一次同时宣布降息和降准是在2008年12月12日。时隔7年，又见“双降”。

　　业内人士分析，此次降息降准无论是力度还是时间上，都超出预期。它会给市民的生活带来什么影响？

挂牌利率“一浮到顶”

却仍比降息前低

　　央行降息降准后的首个工作日，各银行的存款利率处于什么样的水平？前天，记者从部分银行了解到：存款利率首次出现“一浮到顶”，即在基准利率基础上上浮50％。但是，即便如此，除五年期定存利率以外，其他各档定存利率均比降息前有所下降。

　　按照央行规定，商业银行人民币存款利率最高可以达到基准利率的1.5倍。也就是说，商业银行可以在上述利率标准的基础上上浮50%。此次降息降准后，各银行如何应对？

　　记者从各银行的官方网站上看到，部分城商行已经将三个月期、六个月期、一年期、两年期这四个档次的定存利率“一浮到顶”，即上浮至基准利率的1.5倍或近1.5倍。这四家城商行分别是温岭农村合作银行、浙江民泰商业银行、台州银行南片区域、浙江泰隆商业银行。

　　截至6月29日，在具体的执行中，这四家城商行有细微差别，其中，温岭农村合作银行的三个月期定存利率为2.4%，六个月期为2.7%，一年期为2.99%，两年期为3.72%，三年期为4.5%，各档利率均居全市最高水平；浙江民泰商业银行、台州银行南片区域、浙江泰隆商业银行这三家城商行的三个月期定存利率为2.39%，六个月期为2.69%，一年期为2.99%，两年期为3.72%，三年期为4.5%。

　　在五年期定存利率上，温岭农村合作银行、浙江民泰商业银行、台州银行南片区域这三家银行三足鼎立，给出了5.4%的全市银行最高定存利率。

　　而工行、农行、中行、建行、招商银行、交通银行等六家银行步调一致，三个月期的定存挂牌利率为1.85%，六个月期为2.05%，一年期为2.25%，两年期为2.75%，三年期为3.25%。

　　股份制商业银行则表现得比较中庸，各档挂牌利率介于四大行和地方性商业银行之间。

　　记者发现，尽管此次有银行将挂牌利率“一浮到顶”，上浮至基准利率的1.5倍，却仍比降息前有所降低。以浙江民泰商业银行为例，上一次降息（即5月11日）后，执行的三个月期挂牌定存利率为2.52%，六个月期为2.76%，比基准利率上浮了36.2%；新一轮降准降息后（6月28日），浙江民泰商业银行执行的三个月期、六个月期定存挂牌利率比基准利率上浮了49.4%，分别为2.4%、2.7%。

　　对于喜欢将闲钱放在银行吃利息的市民来说，在存款利率首现上浮50%以后，存款更需要货比三家。

　　目前，各银行一年期存款利率差距约为0.75个百分点，以存款10万元、存款期限一年为例，利息差距可达750元。

定存利率一降再降，吸引力下降

　　“6月28日起，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%……”上周日，市民小陈默默地在手机上看完这一段，嘟囔一句，“怎么又降息了？还好存款存得早。”

　　小陈是一位普通的上班族，平时收入不高。去年，父母做主，卖掉了一套拆迁房，又买了一套80平方米的小户型，登记在小陈名下。装修完成后，还余下40万元。考虑到近期没有什么大的开支，小陈就把这笔钱分成几部分，分别投到理财产品和定存里。

　　“去年11月底，定存利率比较高，我就把其中20万元存成了五年期的定存。”小陈说，当时，他发现，温岭农村合作银行的五年期定存利率有5.7%，算下来，比一般的理财产品都高，而且还是保本的。

　　即使在现在看来，小陈也认为当初的这笔“投资”很划算，“现在，银行定存利率一降再降，五年期定存最高也只有5.4%了，其他档次的利率就更低了。如果现在让我再去投资定存，我的兴趣可能就没那么高了。”

　　“把钱存在银行里，这种理财方法实在太老土了。现在投资渠道那么多，我宁可选择购买理财产品，或者到股市里去捞底。央行降息，银行存款的利息就少，也就是变相鼓励大家把钱投资到别的地方，用钱去拉动消费。”市民小贾是一家企业的会计，他经常阅读经济类书籍，同时也是一位资深股民。他坦言，银行定存利率一降再降，对他来说，已经没有太大的吸引力。

部分理财产品收益较高，可入手

　　近日，股市“跌跌不休”，着实令很多市民的钱包“失血”。许多人在考虑从股市抽身的同时，又开始考察起相对来说收益较为平稳的理财产品。

　　“最近，我们的理财产品销售回温明显。主要是A股最近频繁地和市民们玩‘心跳游戏’，很多市民的风险意识有了提高，为了分散风险，开始寻找高收益的银行理财产品。我个人估计，6月底至7月初，银行理财产品的发行和收益率会有一波大爆发。”某股份制银行的理财经理表示。

　　“想要购买银行理财产品的市民，要趁早。”台州银行南片区域支行的理财专家提醒：在降息周期内，银行理财产品的预期年化收益可能会出现变化。而眼下，市面上还有许多理财产品是此次降息前发售的，目前仍处于在售期，部分产品的预期年化收益率在6%左右。

　　比如，台州银行1576期“稳进账”理财，认购时间6月30日至7月7日，投资期限140天（7月8日至11月25日），年化收益率5.7%，5万元起认购。预计10万元到期收益2186元。

　　兴业银行近期发售的“万利宝”理财产品35002，投资期限为109天，起步金额10万元，预期年化收益为6%；“万利宝”惠赢理财产品，投资期限为84天，起步金额5万元，预期年化收益为5.7%。