理财室

　　年入60万元家庭理财有妙招

　　孩子教育、个人养老和医疗三不误

　　本报记者 叶琳

　　基本情况

　　许先生，40岁，目前独自经营一家小型机电企业，年收入约60万元（税后）；太太30岁，目前在家全职带儿子；儿子5岁正上幼儿园。

　　目前夫妻双方名下共有2套住房，自住一间通天房，现价约350万元，无贷款；另外一套商品房，价值约200万元，有100万元贷款。另外，家庭每月开销约1.5万元，银行存款约150万元，股票市值约50万元，目前缩水至30万元。

　　理财目标

　　1.儿子马上要上小学，打算购置一套三居室重点学区房，预算350万元。

　　2.公司经营存在不稳定性，以后养老、医疗费用如何提前安排？

　　本期专家

　　金莲（中国农业银行温岭市支行金融理财师）

　　联系电话：13586281212

　　理财分析

　　许先生有一笔存款，准备依靠资产配置实现未来的养老、医疗、子女教育。其家庭税后年收入约60万元，家庭每月开销约1.5万元，每月结余3.5万元。

　　目前许先生家庭分工呈现“一边倒”状况，许先生是家庭的主要经济支柱，负责在外赚钱，太太和儿子靠其供养，家庭开销大。这种家庭分工明确，能够覆盖家庭生活各方面，有利于提高生活品质，但同时也存在着致命的隐忧。虽然从现阶段看，许先生每年都能存下一定数目的钱，但是并没有相应的保障项目来覆盖，一旦许先生的收入出现问题，将给整个家庭带来不可估量的后果。

　　当许先生的儿子25岁独立时，许先生60岁，太太50岁。在许先生退休前，整个家庭的年龄结构能够满足孩子成长所需，但是由于许先生退休时孩子刚好处于婚龄，许先生和太太储存退休金的时间恰好和给孩子储存结婚资金的时间重叠，因此有可能对养老资金的积累产生影响。

　　许先生期望通过理财规划完成孩子教育、个人养老和医疗。

　　理财建议

先卖商品房再购新的学区房

　　因为许先生打算购置一套三居室重点学区房，所以首先建议先卖掉那套商品房，则可动用的资金就包括150万元存款和出售商品房获得的100万元（200万元卖房款-100万元贷款），共计250万元。他打算购置350万元房产，无法全款，可以通过贷款实现购房目的，首付最低210万。月供方面，假设首付210万，剩余140万以贷款方式实现，贷款利率为基准利率的1.1倍，按照现行利率上浮后为7.205%，按照20年等额本息法计算，月供为11027.12元。许先生月收入为5万，月供不超过50%，能承受。

购买保险稳健家庭金融

　　就目前许先生的资金安排来看，投资品种单一，投资渠道只是股票和储蓄。目前我国的股票市场低迷，整体表现不佳，许先生原先投入50万元，目前缩水到30万元，亏损比例为40%。股票投资属于高风险投资，需要投资者具有一定的投资经验和风险承受能力，工作比较繁忙、投资经验不够丰富或是风险承受能力比较低的投资者最好谨慎参与。许先生应等行情稍微好一点后把股市的钱退出来，再投放到风险比较小的货币基金及银行理财产品上面来。

　　另外，许先生的家庭分工存在“一边倒”的状况，风险偏高，可以购买意外加分红的保险类产品，增强家庭金融稳健。

选择重疾险覆盖缺口

　　许先生目前需要购买医疗、养老类保障性产品，可选择重大疾病保障保险、养老年金来覆盖缺口。

　　医疗费方面，建议许先生选择重大疾病保险，由于许先生购房贷款额为140万元，贷款期限20年，故建议选择保额140万元，20年缴费，保障到70岁的保险。如果每年缴费5.6万元左右，可享受从现在到70岁高达140万元的重疾保额，覆盖贷款缺口；如果其平安生存到70岁则可获得140万元养老金外加累计的红利。

　　养老年金方面，建议选择从60岁退休领取10年，领到70岁终止，保费缴纳建议选择20年交，每年约存6万元左右，即可从退休开始首年领取12.5万元退休金，并且每年以5%递增。

　　许太太的养老金，建议考虑到50岁领，领取时间10年，保费缴费时间为10年，每年存5.5万左右，50岁那年便可以领取5万元退休金，之后每年以5%递增。按许太太的年龄，投保重大疾病险，投保100万元保额，20年缴，保障到70岁，每年仅需要交纳3万元，可以获得100万元重大疾病保障，期间身故或者罹患所列重疾即可获得100万元赔偿，如果平安生存到70岁则可获得100万元保障外加累计红利。

　　综上所述，许先生每年需交纳11.6万元保费，太太每年8.5万元保费，共20.1万元便可获重大医疗保障和退休金。年收入60万元除去支出18万元、保费20.1万元、按揭13.2万元后还有8万多元结余，可考虑定投一些基金为儿子储备大学费用，各方面都考虑周全后，从此再无后顾之忧。

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