理财室

　　“初退族”稳妥理财

　　人退休，钱不“退休”

　　本报记者 叶琳

　　看着自己的钱存在银行里像“退休”了一样，陈女士想学年轻人一样理财，让钱“生”钱。她想了解一下，目前哪些理财产品适合老年人。

　　基本情况

　　陈女士今年55岁，刚退休，目前每月退休工资1200元。丈夫月收入4000元，现在还没有退休。家庭月支出在2000元左右。孩子已工作并结婚成家，夫妻俩和孩子分开住。现有银行存款20万元，一套月供完的房子，无商业保险。

　　理财目标

　　1.让钱“生”钱，至少保值。

　　2.随着年龄增长，夫妻俩身体状态每况愈下，用于医疗保健方面的开支也将增加。陈女士想在这方面开始做些准备。

　　理财建议

　　农行金融理财师夏赛霞告诉记者，理财就是用时间去实现财富的复利累积，所以，财富规划自然是越早越好。对于一些中老年家庭来说，退休后生活的压力可能会更大。因此，他们应该懂得如何合理规划资金，实现比较宽松的退休生活。

“稳”字当头，

保值与升值是首要目标

　　夏赛霞认为，中老年人承受风险的能力较低，在进行投资理财时，应优先考虑本金的安全，在防范风险的情况下，再去追求更高的收益。因此，他们在投资理财时应把握一条基本原则：安全投资、防范风险。从陈女士的家庭财产结构来看，家庭月收入5200元，除去月支出2000元，相当于每月可结余3200元，每年大约可结余3.84万元，再加上现有的银行存款20万元，资产仍成正比增加。陈女士已步入中老年期，此期间主要的投资目标应该是保证已积累财富的实际购买力不下降，财富不发生损失，为自己的晚年生活尽早做好准备。财富的保值与升值就成了这个年龄段投资者的主要投资目标。

　　“其实，农行自营的一些理财产品很适合像陈女士这样的中老年人，如‘安心得利’、‘安心快线’等，年化收益率均在4%左右，而一年期存款基准利率仅为3%。这样看来，理财产品相对来说是更能钱‘生’钱的。”夏赛霞说，“不过，陈女士如果将钱存一个3年—5年期的定期，年利率也在4%左右，这也是可以考虑的。”

短期、中期、长期，合理配比是关键

　　目前，银行的存款利息是无法弥补通货膨胀所带来的资金贬值的，仅通过银行存款很难做到资产的保值和增值。因此，夏赛霞建议，中老年人要将资产通过适当的比例进行配置，分短期、中期、长期，这样既可以满足日常现金需要和临时支出，又可以实现利息最大化，不让资金也跟着“退休”。

　　“夫妻俩现有银行存款20万元，长期产品可以配置5万元的5年期或3年期的国债，中期产品可配置10万元的理财产品，短期产品可以配置4万元的货币基金，最后留1万元作为家庭备用流动资金。货币基金的方便程度和银行活期存款差不多，但收益大多比银行一年定期存款要高。”夏赛霞分析说。

　　此外，陈女士的家庭每月有3000元左右的结余，可以做债券基金的基金定投，作为每年家庭旅游基金。

保险规划不可少

　　陈女士现已退休，而几年后她的先生也将退休，即将面临家庭收入减少的局面，而且随着年龄增长，用于医疗保健方面的开支也将会增加。

　　像陈女士这样的中老年人，退休后的收入和开支都相对稳定，一般情况下不会再有固定的新增收入，但日常生活及保健医疗等的开支会逐年增加，尤其是一旦得了重病，医疗费用将是一笔不小的支出。夏赛霞建议陈女士可购买每年5000元的特别针对老年人的险种，如重大疾病保险和意外伤害险；同时，建议适当参加健身活动或经常参与一些短途旅游，平时多注意身体的保养与调理。总之，有益于身心健康的投资，是老年人理财不可或缺的部分。