理财室

　　别做金钱“负翁”

　　社会“新鲜人”，理财起步要节流

　　本报记者 叶易

　　基本情况

　　小王是今年7月毕业的社会“新鲜人”，现供职于城区一中型企业，从事机械设计工作，月收入固定在3000元左右，暂时没有其他的奖金、分红等收入。小王老家在石塘镇，父母在家做点小生意，刚够维持生计，基本无积蓄。

　　本期专家

　　叶云波（中国农业银行温岭支行金融理财师）

　　联系方式：86223293 13566671802

　　理财目标

　　小王曾经彷徨过，一度觉得，家中没钱、没房，凭这点工资收入，反正成不了“大器”，不如放弃理财，加入“月光族”。不过，在别人的开导下，小王决定着手理财，攒些钱，慢慢地过上好日子。

　　理财分析

　　农行理财师叶云波认为，像小王这样的家庭情况，目前不能奢望能积攒多少钱，先积累点理财经验最为重要。对于刚刚踏入职场的社会新人来说，金钱是有限的，工资是菲薄的，精力是旺盛的，再加上现今社会各种诱惑很多，如名牌衣服、朋友聚会等，稍不留意就有可能停留在学生时期“有多少花多少、想买什么就买什么”的阶段。消费观念越来越超前，甚至因为可以利用银行借贷而随意扩张信用，陷入负债累累、入不敷出的窘境，成为“负翁”。

　　理财建议

支出采用“三三制”

　　叶云波认为，小王现在有这样的理财目标很好，在当今资本运作占主导的社会中，如果能在刚刚踏入社会时就养成良好的理财习惯，将会给他以后的人生带来受用不尽的宝贵财富。根据目前小王的收入水平，建议把支出分成三个部分：

　　1.把强制储蓄摆在首位。“万丈高楼平地起”，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才能加速资产积累。小王可以在每个月领到薪水时，就强迫自己抽出三分之一存起来，具体可采取保守的零存整取银行定存，或是积极的定期定额基金定投。但小王一定要有自制力，这部分钱轻易不能动，这些钱是人生起步的重要保证，千万不要到月底手头紧的时候，又取出来花掉了，那样就失去了理财的意义。

　　2.拿出三分之一用于日常生活费。如每个月的水电费、通讯费、柴米油盐等，这些是生活中不可或缺的部分，满足最基本的物质需求。离开了它们，就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，该从收入中抽出这部分，实行专款专用。

　　3.余下的三分之一用于点缀人生、投资自己。20岁—30岁是人生最美好的阶段，也是培养自己的实力以求进步、不断进步以求发展的阶段，诸如社会交往、节假日旅游、朋友聚会、服饰打扮等开销必不可少。这方面的支出稍不节制，就有可能成为无底洞，把积攒多日的积蓄一下子花光。因此，小王必须树立“节流并不等于抠门”的理念，花点心思巧盘算，最好能备一本支出簿，时常加以登记、分析，力求把每一笔钱都花在刀刃上。

投资生财“五分法”

　　有了上述良好起步和第一阶段的金钱积累，小王就要考虑怎样开源，向真正的生财之道迈出关键性一步。也就是说，在每年年底可对积蓄进行适当的投资安排，具体可参考“五分法”：

　　1.将五分之一用于买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资。

　　2.将五分之一用于买保险。保险是家庭理财中必不可少的手段，实际上，购买保险不仅是买保障，同时也是一种较好的投资方式。

　　3.将五分之一用于买股票，这是一种风险最大的投资，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资回报。除股票外，期货、投资债券等都属这一类。不过，参与这类投资，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。

　　4.将五分之一用于定期存款，这是一种几乎没有风险的投资方式，也是对未来家庭生活的一种保障。

　　5.将五分之一用于活期存款，以备应急之需。如家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急，而且存取方便。