基本情况

　　本期专家

　　理财分析

　　理财建议

　　理财室

　　1.现金规划：

　　开源节流

　　作为职场新人，小王正处于人生财富积累阶段，此时收入少、消费大，最重要的理财规划是开源节流，积累资金，应尽量降低穿衣、应酬等花费，可将交通费适当调整为500元。

 就目前资金状况看，小王个人财产状况并不健康，日常支出占收入的50%，不利于资金快速积累。活期储蓄率较高，理财弹性仍有较大空间，建议在保证日常开支所需的现金流的前提下，合理运用信用卡透支消费，增加资金使用流动性，并应准备大约1.5万元作为三个月支出的紧急预备金，将剩余资产合理配置，用于投资，增加财富积累。

　　2.投资规划：

　　适当增加风险性投资

　　考虑优化与风险属性合理的资产配置及小王的风险评估属性，依照分离定理，建议适当增加风险性产品投资比例，合理配置股票投资比例20%，债券基金及定期投资60%，货币基金及活期20%。

 就小王现有的7.3万元资金，可适当增加债券基金及定期投资至5万元，产品选择方面，可考虑银行中长期稳健型理财产品或投资债券类基金品种。考虑到购房为刚性需求，为避免高风险投资造成本金损失，股票投资2万元即可。另外，为最大程度合理利用资金，小王可考虑每月从工资中节余500元做基金定投。此种投资方式具有资金量少、风险相对较小、积少成多、风险分担等优势，长期持有并养成良好习惯对于处于资金积累阶段的年轻人是一种有效的投资理财方式。

　　3.保险规划：

　　多保一份意外险

　　小王还是单身，家庭责任相对较轻，所在的公司只为员工提供了“五险一金”，提供的保障不是很充分，一些小额的医疗费用还需要自己承担，所以建议适当选择意外险和医疗健康险。市面上某些产品保障范围涵盖人身意外伤害责任、自驾车人身意外伤害责任、人身意外伤害医疗责任等，这些基本可以涵盖生活、工作中有可能产生的意外事故。同时，配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%、保额以收入的10倍为宜。所以对于小王而言，保费支出每年不超过1万元，保额以100万元为宜。

　　4.购房规划：

　　贷款买房

　　考虑到小王目前的财产状况，几年后要积累购房首付款。假设两年后温岭房价为2万元/平方米，以房屋面积70平方米为例，首付30%计算，届时需要准备42万元，还有近100万元的贷款可以选择公积金与按揭的组合贷款。如果父母能提供一部分资金，小王可以选择年份长的公积金贷款，以减轻每月还贷压力。

　　5.教育规划：

　　业余多考证

　　小王未来面临结婚生子，花销将逐渐增大，只有收入水平不断提高，才能保证资金充足，自由理财。同时，职场竞争激烈，小王要考虑补充教育投资。建议小王利用周末空闲时间报考在职教育和工作所需职称、资格证考试，每年支出5000元，利用两年时间使自身素质提高，为获取更高收入做好充足的准备。

　　职场新人开源节流

　　购房、结婚、教育三不误

　　本报记者 叶琳

　　小王今年26 岁，单身，目前为温岭某上市公司职员，工作2年，与父母同住。每月税后收入6000元，衣食费支出2000元，交通费支出1000元，其它支出500元，有“五险一金”，年终奖4万元。目前，小王有现金及活期存款5万元，债券基金及股票2.3万元，无负债。

　　理财目标

　　有财富积累，为今后的购房、结婚、教育做好准备。

　　狄晓荣（中国农业银行股份有限公司温岭支行金融理财师）

　　联系电话：13958610576

　　小王就职于一家上市公司，是一位年轻的白领，未婚无住宅，家庭负担轻，只有不到3年时间的投资经验，投资知识少，通过年龄、就业置业状况、投资经验及家庭负担综合评分考虑，小王具有中高等风险承受能力。

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